你家的负债有多重？来，教你一个财务诊断方法

有着存钱习惯的中国人，家庭负债率越来越高。

根据公开资料显示，2013年9月，我国就已经是全球储蓄金融最多的国家，同时也是人均储蓄最多的国家。我国人均居民储蓄已经超过3万元，当时的居民储蓄率就已经超过50%，远超了世界平均水平。

然而，到2017年，我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%，已超过美国当前水平，更是逼近美国金融危机前峰值。

可以说，快速攀升的负债，对于一个家庭来说，犹如悄然逼近的水下冰山，需要我们谨慎应对，其中重要的一环就是做好家庭财务健康诊断。

合理判断家庭财务现状

把你的家庭的当成一家公司去经营，你会发现，通过家庭资产负债表、收支表，以及现金流量表，你能清晰的算出家庭财务这笔账。

一般来说，企业报表主要包括资产负债表、利润表和现金流量表，对于我们个人或者家庭来说，资产负债表和收支储蓄表就够用了，收支储蓄表其实就相当于利润表和现金流量表的合并。

>>>资产负债表

顾名思义，资产负债表就是看你手上有多少资产可以用，有多少负债没还，它反映的是某个时点的财务状况，也就是你填表这个时点的资产负债情况。

从结构上面讲，资产负债表分为资产、负债、净资产三个部分。

资产可以分为金融资产和实物资产，其中的金融资产又可以分为现金及现金等价物，和其他金融资产两部分。如果按资金用途来划分，资产也可以分为流动资产、投资资产和自用资产。

当然，具体的资产类别，比如存款、股票、基金、房产、汽车等等都是一样的，这两种分类只是按照不同方式将资产大致划分，我们选择其中一种分类方法就可以了。

要注意的是，房产和汽车这些资产当前的价值是大致估算的，按现有市场价值来填写，尽量少填一些，不要对自己的资产估计偏高。

负债部分可以分为流动性负债和长期负债，具体类别包括信用卡所欠余额、房贷、车贷等等。

最后，用资产总和减去负债总和，就计算出净资产。

>>>收支储蓄表

收支储蓄表反映的是一段时间内，家庭的收入和支出分别多少，有多少结余。

对于家庭收入这部分，自己和配偶的收入可以分开记录，而支出项因为比较难分割，建议合并在一起记录，可以按餐饮、日用品、交通、人情、医疗、投资支出等等大类来整理，至于具体类目就因人而异了。

最后，用收入总和减去支出总和，就计算出结余。

财务状况健康度分析

在梳理好资产负债表和收支储蓄表后，我们就可以直观看到自己的财务情况。对表里的一些数据进行简单的分析，就能发现财务上可能有所欠缺的地方，从而进行改善和下一步的规划。

以下几个比率，可以用来检验我们家庭财务情况健康度的一些简单的指标。

>>>结余比例=结余/税后收入

结余比例的参考值是0.3。也就是说，你每月或者每年的结余要达到收入的30%以上，家庭财务才是健康的状态。

数值越大，财富积累的速度就越快。在所有的财务指标当中，最关注的就是结余比例，它是决定家庭财务是否健康的关键指标。

>>>投资与净资产比率=投资资产/净资产

投资资产是指银行存款、股票、基金等等能够产生回报的资产，这个比率的正常数值是0.5，年轻人的话0.2也正常。

投资与净资产比例越高，财富增值的能力就越强。

>>>清偿比率和负债比率

清偿比率=净资产/总资产，正常数值在0.6-0.7之间。

负债比率=负债总额/总资产，正常数值在0.3-0.4之间。

可以看到，负债比率和清偿比率正好相反，是一个互补的关系。

如果清偿比率偏低，或者负债比率偏高，就说明债务过多；反之，如果清偿比率偏高，而负债比率偏低，则需要合理利用负债，进一步优化资金的使用。

>>>财务负担比率=负债/税后收入

这个比率不应该高于0.4。要注意一点，这里所说的的负债是指你每个月要还的钱，而刚刚所说的负债比率指的是负债总额。

所以，无论是还信用卡、还房贷或者车贷等等这类的支出，不应该超过我们每月税后收入的40%。

>>>流动性比率=流动资产/每月支出

流动性资产是指现金、活期存款和货币基金这类资产，这个比率的参考值在3-6之间。

也就是说我们应该预留一部分流动性资产，来应付3到6个月的家庭开支，千万不能把所有钱都用来投资。

假如你是处于收入不稳定的创业阶段，这个值甚至可以提高到12，也就是说预留的流动性资产足以应付一年的生活开支。

利用以上的几个指标，我们就可以诊断一下自己的财务情况是否健康，有哪些可以提升的地方。

千里之行、始于足下。在金融深化日益推进的今天，我们每个家庭都很难和借贷绝缘。当务之急是做好家庭的财务健康诊断并据此优化家庭的支出行为，打造合理的家庭资产配合方案。